Zakup mieszkania lub domu finansowanego kredytem hipotecznym to poważna decyzja, która będzie wpływać na Twoje finanse przez wiele lat. Warto dobrze przygotować się do tego procesu, aby uniknąć stresu i nieprzewidzianych kosztów. Oto kilka kluczowych kwestii, o których warto pamiętać przed zaciągnięciem kredytu na zakup nieruchomości.
Zadbaj o bezpieczeństwo finansowe
Zanim zdecydujesz się na kredyt, upewnij się, że masz wystarczającą poduszkę finansową – oszczędności, które pozwolą Ci spokojnie spłacać raty, nawet jeśli Twoje dochody czasowo zmaleją. Warto, by taka rezerwa wystarczyła na co najmniej kilka miesięcy życia (i spłaty rat kredytu) bez stałych wpływów. Dzięki temu nie będziesz zmuszony do podejmowania pochopnych decyzji w razie nieprzewidzianych sytuacji, takich jak utrata pracy czy choroba.
Sprawdź swoją zdolność kredytową
Każdy bank ma własne zasady oceny zdolności kredytowej. Weźmy jako przykład źródło dochodu. Dla jednego banku wystarczy umowa o pracę obowiązująca od co najmniej trzech miesięcy, dla innego od sześciu. Część dochodów może być też zupełnie nieakceptowana w jednej instytucji, podczas gdy w drugiej będzie to dochód wręcz premiowany. Niektóre banki przychylniej patrzą na samozatrudnionych, inne preferują pracowników etatowych. Podobne różnice znajdziemy też w zakresie pozostałych składowych naszej zdolności kredytowej, jak wiek czy rodzaj nieruchomości. Dlatego przed złożeniem wniosku warto wiedzieć, jak bank widzi nasze poszczególne parametry. Dobrze też pamiętać o wcześniejszej spłacie ewentualnych drobnych zobowiązań i o uporządkowaniu swojej historii w BIK.
Wybierz właściwą ofertę
Kredyty hipoteczne mogą mieć oprocentowanie stałe lub zmienne i każde z nich ma swoje plusy i minusy.
-
Oprocentowanie stałe zapewnia przewidywalność rat przez określony czas (zazwyczaj 5 lat), ale jeśli w tym czasie stopy procentowe spadną, nie skorzystasz z tej obniżki.
-
Oprocentowanie zmienne pozwoli Ci zaoszczędzić, gdy stopy spadną, ale jeśli wzrosną – raty pójdą w górę.
Wybór powinien zależeć od Twojego podejścia do ryzyka i stabilności finansowej.
W każdym praktycznie banku można się spotkać także z ofertami promocyjnymi. Są to oferty kredytu hipotecznego z niższym oprocentowaniem, które często wiążą się z dodatkowymi warunkami (tzw. cross-sell). Bank może wymagać np. regularnych wpływów na konto w określonej wysokości lub wykupienia dodatkowych produktów. Warto kierować się nie tylko tańszą marżą, ale też tym czy będziemy w stanie dotrzymać warunków stawki promocyjnej. Jeśli nie, wzrośnie marża będąca częścią oprocentowania, co przełoży się na wyższe koszty spłaty.
Istotną kwestią powinna być też możliwość wcześniejszej spłaty kredytu bez dodatkowych kosztów w postaci prowizji. Pozwoli nam to bezpiecznie nadpłacać kredyt, ale również skuteczniej renegocjować lub refinansować kredyt, jeśli pojawią się korzystne warunki na rynku.
Skąd czerpać wiedzę?
Informacji, które mogą zaważyć na dopasowaniu najlepszej oferty jest mnóstwo. Jeśli chcemy podejść do tematu świadomie, mamy do wyboru jedną z dwóch opcji. Możemy samodzielnie zgłębiać temat, wczytać się dokładnie w bankowe oferty (najlepiej zajrzeć nie tylko na strony internetowe, ale też głębiej w pliki z warunkami umowy) i przeczesać eksperckie blogi szukając informacji dotyczących podejścia banków np. do wspomnianej kwestii dochodu. Druga możliwość to współpraca z pośrednikiem kredytowym.
Profesjonalny pośrednik kredytowy to ogromne wsparcie w całym procesie – od porównania ofert banków, przez zebranie dokumentów, po złożenie wniosków i podpisanie umowy. Co ważne, taka pomoc dla klienta jest bezpłatna, ponieważ wynagrodzenie pośrednika wypłaca bank, z którym finalnie podpiszesz umowę.
Nie ma jednak powodu, by obawiać się, że pośrednik będzie kierował się wysokością swojej prowizji zamiast naszego interesu. W tej branży reputacja i opinie klientów mają kluczowe znaczenie a doradca, który polecałby oferty niekorzystne by samemu więcej zarobić, nie utrzymałby się zbyt długo na rynku, szczególnie w dobie internetu. Dlatego dobry pośrednik stawia na długofalową współpracę i pozytywne opinie zadowolonych klientów.
Myśl długoterminowo
Kredyt hipoteczny to duża odpowiedzialność, ale też szansa na spełnienie marzenia o własnym domu. Warto podejść do tematu z rozwagą i pełną świadomością wszystkich decyzji. Zastanów się, czy Twoje dochody są stabilne, jak mogą się zmieniać w przyszłości i czy planujesz inne duże wydatki, związane np. z rozwojem zawodowym czy powiększeniem rodziny. Kluczem do udanego zakupu nieruchomości na kredyt jest dobre przygotowanie – znajomość swojej sytuacji finansowej, analiza ofert i współpraca z zaufanym specjalistą pozwolą przejść przez ten proces bez stresu i z korzyścią dla portfela.